摘 要：直销银行顾名思义是直接销售产品和服务的银行，其重要特征是直面客户、简单快捷，本质是通过轻型化经营直接向金融消费者提供最高让渡价值，给银行带来了客户粘度的提升。然而银行在向客户提供直销银行这一金融服务时，在客户身份识别、可疑交易甄别、客户风险分类等方面措施存在先天性不足，导致直销银行这一业务可能被不法份子用于藏匿和转移非法资金，存在一定洗钱风险，需引起监管机构和银行自身的重视。本文从直销银行业务流程入手，对洗钱风险点进行归纳和分析，并提出风险防范对策。
关键词：直销银行 洗钱风险 防范
一、直销银行释义及发展概况
（一）直销银行定义
根据国外对直销银行的定义，主要是指金融机构不设立物理网点，通过ATM机、电话、邮件及网络等手段为客户提供金融服务。在国外除了基于传统银行设立的直销银行，如RaboDirect，First Direct 等，还有许多独立成立的直销银行如 Ally，Simple 等。
我国对直销银行的定义没有严格限制物理网点的设立，主要指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。目前，在我国的直销银行主要是基于传统银行所成立。
（二）直销银行特点
1、业务上具有“直销性”、“混业性”特征。直销银行完全依托互联网直销金融产品，有效降低运营成本，同时通过差异化的市场定位，借助互联网推出或者代销多元化的产品，开辟了一条与实体银行相互补 ……此处隐藏5018个字……行业务监管，一方面依据直销银行模式发展需要，明确直销银行定义、分类、开立程序、使用范围等，从制度上引导直销银行业务的健康稳定发展。另一方面规范直销银行的使用，加大客户身份识别制度的执行力度，内容要求涵盖客户身份识别要素、交易信息保存、交易记录查询等方面，细化反洗钱主体应尽的职责和义务。
（五）加强协作，为身份认证提供数据支持
1、建议加强部际协作，建立公民身份信息共享机制。例如公安部提供个人户籍系统中更为丰富的个人信息，工信部提供个人电信开户所采集的个人信息，以供对在线注册用户进行交叉验证，确保直销银行开户的真实性。
2、建议银行与第三方互联网公司加强合作，建立起以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的直销银行服务新模式。
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